上个周末去养老院看斌斌的奶奶，老太太今年85岁了，精神头倍儿足，带着我们从头到尾把她住的Carolina Meadows整个逛了一个遍，从养老院的体制到养老和医疗保险制度也给我们介绍了一遍，真是又锻炼了身体又让我长了见识。

 

Carolina Meadows占地170英亩，大概有1033亩，大概是北大整个面积的四分之一。文体康乐设施一应俱全，高尔夫球场、游泳池、健身房、电影院一个都不少。整个环境就像是一个标准的country club，我和斌斌都笑称，以后不用去别的地儿休假了，就来他奶奶这边陪她一块养老算了，自己还不用花钱。

 

硬件环境不用多讲，这个养老院最大的好处是，只要顺利地搬进来，养老送终这里全包了，理论上讲完全不需要任何家人的照顾（当然家人感情上的慰籍是无论如何也无法替代的）。这个制度的设计是为了最大限度地保证实现个人独立，使老人也不成为社会和家人的负担。

 

老人需要申请才能进入这个养老院，养老院有权力根据申请者的经济状况和健康状况选择入住者，这主要是为了保证养老院有能力在老人所有财产耗尽的情况下仍有能力为老人提供养老服务。斌斌奶奶自己就把搬进养老院作为一项投资，也算是给自己买了一个长期养老送终的保险。她在这个养老院买下了一套公寓，面积大概有120－150平米左右，价值17万美元，这算是她的私人财产，但是房产不能被继承，只能转换为现金之后才可以转移。另外，还需加入养老院的养老保险基金，一次性交纳8000美元。每个月，老太太需要给养老院支付的基本生活开支大概在2000美元左右，包括食堂用餐、房屋打扫、基本服务等等，并享用这个社区的所有康乐服务，这个开支水平相当于她还是租住这个房子。

 

那为什么自己买了房还要付给养老院这么多钱呢？原因在于，这个体制将房子作为一项给养老院的固定投资，也是奶奶养老送终的财产保障。一旦斌斌奶奶不能独立生活了，她可以从现在住的公寓搬到养老院安排的监护公寓，可以享受到护士24小时的陪护，这项费用有以下四个来源：

 

首先，费用可以从奶奶的养老金中出。基本医疗费用奶奶的医疗保险完全可以支付，只有特殊的陪护和辅助服务，比如喂水喂饭，洗澡洗衣等才需要奶奶用自己的钱单独支付。奶奶原来是小学老师，现在有一份比较可靠教师养老保险收入，另外奶奶也有自己的私人养老保险帐户，这两个基本帐户的月收入足以满足日常开支的需要。

 

其次，如果奶奶养老金一旦不再能负担起陪护和辅助服务的开支，比如说她一天24小时都需要人在身边看护，开支超过了她的收入，可以先从奶奶的现金积蓄或其他投资帐户中支取。

 

其三，如果现金积蓄用光，奶奶又没有任何其他收入来源之后，养老院可以将奶奶所拥有的这套公寓抵押给给养老院，由养老院提供现金来偿付奶奶所需的开支。

 

其四，如果一旦这笔钱也用光了，那么搬进来时加入的那8000美元养老保险基金可以派上用场。这个基金由养老院拥有，根据条款，养老院有责任从自己的这个养老金帐户中出钱为奶奶提供所需的服务，直至奶奶去世。

 

这个养老体系是一整套的金融、保险、养老、社会保障共同作用的成果，通过金融手段以达到其终极目的——保障老人永远独立自主并老有所养、老有所安。所以可以说，斌斌奶奶自从成功地搬进这个养老院的这一天起，她就再也不用为自己的晚年发愁了，即使没有亲友的援助，直至去世，这套体系都会自动运行，并保证她的利益不受侵犯。

 

当然，这是有前提条件的，不是所有人都能享受养老院提供的这套完整服务。你需要有稳定的养老金收入来源，不管是通过以前的工作获得，还是通过自己的养老金帐户投资获得，总之你得有一份稳定的月收入。其次，你要有一定的财产作为最低保障，17万美元买养老院的公寓或者100万美元买养老院的养老别墅都可以，总之要达到最低标准，如果这笔投资最后不会用光，卖回给养老院的现金也会作为财产由子孙继承。其三，要有医疗保险，要不然钱都花在治病上了，养老就没钱了。

 

养老院在美国已经不是一个简单的负责老人衣食住行的单位，养老院实际是金融保险机构，为老人提供全面的金融服务，将财产转化为全面的养老保障。美国养老院听起来是个天堂，这是由美国完善的金融保险养老制度所支撑的。中国估计很长时间都不可能出现这样的养老院，因为最基本的问题，一个人究竟有多少财产在中国都搞不清楚呢！